정해진 월급 없이 일하는 프리랜서에게 재테크는 생존 전략이자 미래를 위한 필수 시스템입니다. 불규칙한 소득, 세금 부담, 퇴직금 없음이라는 3가지 현실을 극복하기 위해서는 소득관리, 세무 전략, 투자 루틴이 통합된 프리랜서 맞춤 재테크 플랜이 필요합니다. 이 글에서는 2025년 기준 프리랜서를 위한 실전 재테크 전략을 상세히 안내드립니다.
소득관리: 불규칙 수입에도 흔들림 없는 시스템 만들기
프리랜서의 가장 큰 고민은 매달 수입이 일정하지 않다는 점입니다. 많을 때는 몰아서 벌고, 없을 땐 0원이 되는 불확실성 때문에 자산관리에 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 따라서 가장 먼저 해야 할 일은 ‘소득 불규칙성’을 전제로 한 고정비 관리 시스템 구축입니다.
가장 효과적인 방법은 소득의 평균화입니다. 최근 6개월 수입을 합산한 뒤, 월평균 수입을 기준으로 예산을 짜고, 나머지는 ‘비상금 통장’ 또는 ‘유보 자금’으로 분리 저장합니다.
이와 함께 통장쪼개기는 프리랜서 재테크의 기본입니다. 수입, 생활비, 세금, 투자/저축 통장을 분리하면 관리가 쉬워지고 안정성이 높아집니다.
세금: 3월~5월이 아닌 연중 관리 대상입니다
프리랜서는 근로소득자가 아니기 때문에 종합소득세 신고 대상자입니다. 2025년 기준, 연 소득이 1,000만 원을 넘는 프리랜서는 반드시 매년 5월 종합소득세 신고를 해야 하며, 이 과정에서 세금폭탄을 맞는 사례도 많습니다.
따라서 세금은 연말정산처럼 일회성이 아니라, 연중 관리 시스템으로 전환해야 합니다.
- 사업자등록
- 경비처리
- 세무대리인 또는 플랫폼 활용
- 종합소득세율: 기본 6~45%
프리랜서에게 세금은 줄일 수 없지만, 준비하면 무조건 줄일 수 있습니다.
투자: 소액부터 시작하는 자산 증식 루틴
프리랜서는 정기 소득이 없기 때문에, 자산 증식을 위한 장기적 투자 구조가 특히 중요합니다. 퇴직금도 없고, 국민연금 수령액도 낮은 구조에서 은퇴 이후를 대비하려면 지금부터 투자를 습관화해야 합니다.
- ETF 자동투자
- 연금저축·IRP 가입
- 개인사업 투자
투자의 핵심은 크게가 아닌, 꾸준히입니다. 프리랜서에게 가장 강력한 자산 증식 무기는 ‘반복’입니다.
결론
프리랜서 재테크는 소득이 아니라 시스템의 싸움입니다. 소득의 평균화, 세금의 연중 분산, 투자 습관화라는 3단계 전략을 실행하면 누구나 불안한 수입 속에서도 재무적 안정과 미래 준비를 동시에 달성할 수 있습니다. 지금 내 통장과 세금 현황을 점검하고, 프리랜서 맞춤 재테크 루틴을 시작해보세요. 나를 위한 회사는, 내가 만들어야 합니다.